La diferencia entre un seguro de auto contra terceros completo y uno contra todo riesgo aparece, principalmente, cuando el vehículo asegurado sufre daños parciales en un accidente. En Argentina, ambos pueden incluir protección frente a distintos siniestros, pero no responden de la misma manera ante una reparación de carrocería.
Qué cubre el seguro contra terceros completo
El terceros completo combina responsabilidad civil con coberturas sobre el propio automóvil. Habitualmente contempla robo o hurto, incendio y destrucción total por accidente, con alcances que dependen del producto contratado. La póliza determina si cada protección comprende pérdidas parciales, totales o ambas.
La responsabilidad civil atiende reclamos por daños ocasionados a otras personas o a sus bienes, dentro de las condiciones y límites establecidos. Esa protección debe distinguirse del arreglo del vehículo asegurado: tener cobertura para los perjuicios de un tercero no implica que también se paguen los daños propios.
El granizo, los cristales, las cerraduras y otros adicionales requieren una revisión específica. Algunos planes los incorporan y otros establecen límites o directamente no los incluyen. Por eso, dos propuestas identificadas como terceros completo pueden ofrecer prestaciones diferentes.
Qué agrega el seguro de auto contra todo riesgo
La cobertura contra todo riesgo incorpora, como diferencia central, los daños parciales del automóvil por accidente. Un choque que obliga a reparar un guardabarros, un paragolpes o una puerta puede quedar comprendido, siempre que el hecho esté cubierto y se cumplan las condiciones del contrato.
Un ejemplo permite observar la diferencia: si el conductor golpea una columna al estacionar y el vehículo conserva condiciones de reparación, un terceros completo generalmente no contempla ese daño accidental parcial. En un todo riesgo, la reparación puede tener cobertura, con la participación económica que corresponda al asegurado.
La expresión todo riesgo no elimina las exclusiones ni garantiza el pago de cualquier desperfecto. El desgaste o una falla mecánica no deben confundirse con un daño accidental cubierto. La causa del problema y las cláusulas contratadas determinan la respuesta de la aseguradora.
Cómo funciona la franquicia del seguro de auto
La franquicia es la parte del daño que queda a cargo del asegurado cuando corresponde aplicarla. Puede expresarse como una suma fija o calcularse mediante un porcentaje sobre la base definida en la póliza. El contrato también puede establecer un importe mínimo.
En un ejemplo hipotético, una reparación cubierta de $1.500.000 con una franquicia fija de $400.000 dejaría $400.000 a cargo del titular y $1.100.000 a cargo de la compañía. El cálculo supone que el presupuesto fue aceptado y que no existen otros ajustes aplicables.
Si esa misma reparación costara $300.000, quedaría por debajo de la franquicia y no generaría un pago de la aseguradora por ese daño. Estos importes son ilustrativos: no representan una cotización ni valores de mercado.
Qué ocurre con el robo, el granizo y la destrucción total
La franquicia prevista para un choque parcial no debe trasladarse automáticamente a un robo, un incendio o una rotura de cristales. Cada riesgo puede tener reglas distintas. También corresponde comprobar si el granizo está cubierto y si existen topes por acontecimiento.
La destrucción total tiene una definición contractual y no depende solamente de que el automóvil haya quedado inmovilizado. Un arreglo costoso puede seguir considerándose daño parcial. La póliza establece el criterio para clasificar la pérdida y las condiciones de indemnización.
Cómo comparar el precio de terceros completo y todo riesgo
La comparación económica necesita considerar cuota, franquicia y suma asegurada. Una cuota menor puede estar asociada a una participación mayor en cada reparación. Por eso, el costo mensual aislado no muestra cuánto dinero necesitaría el titular después de un choque.
Para evaluar dos presupuestos, ambos deberían corresponder al mismo vehículo, uso y domicilio de riesgo. También deben revisarse los adicionales incluidos, las condiciones de actualización y el importe asegurado. Una diferencia de precio puede responder a diferencias de cobertura.
Qué revisar antes de contratar o cambiar de cobertura
La elección requiere relacionar el valor del automóvil, su exposición a accidentes y la capacidad del titular para afrontar un arreglo. En un terceros completo, los daños accidentales parciales propios generalmente quedan a su cargo; en un todo riesgo con franquicia, conserva la participación prevista para los siniestros alcanzados.
Antes de aceptar una propuesta, corresponde comprobar por escrito los riesgos cubiertos, exclusiones, franquicias, límites y servicios de asistencia. La antigüedad admitida, la inspección del vehículo y el uso declarado también pueden condicionar la contratación. El nombre comercial del plan no reemplaza la lectura de sus condiciones.
